个人保险（一）
这次可不是我偷懒所致，一直就计划着按我当年学习理财的经验一步步写下来，然后这次应该要写到保险了。一直认为这是一个挺好写的内容，但没想到从收集资料后就发现这个题目相当难写。因为如果写得太浅，对读者们似乎就毫无帮助。写得太深呢，怕水平不足误人子弟，同时缺乏可读性。
最终我做了个决定，首先毫无帮助的文章我肯定不写。那么即要对大家有所帮助，又要有一定的可读性，不如分成几篇吧。目前的规划是写３－４篇。这篇就先开始讲一些扫盲工作。
为什么买保险
虽然每个人买保险并非都是因为这个原因，但肯定它是最主要的原因。因为大病、生故而使得整个家庭一夜回到解放前，这样的事每天都在发生。世界是残酷的，家庭的积蓄始终是有限的。如果我们有足够多的钱应付所有这些事情的话……但是没有多少人能够有足够多的钱。
能把一个幸福家庭引入深渊的事就那么几种：投资失败、吸毒、赌博还有就是突发意外失去家庭经济支柱、家庭成员得了一场大病。如果说前几种还有办法小心防范，那么意外和大病可真是防不胜防。
什么是保险
在国内，很有人对保险都存在着一定的怀疑而拒绝保险。有些人担心赔付手续复杂；也有担心被骗买错保险；还有对保险不了解的；也有觉得小概率事件没必要买保险的。
这种观点一方面是由于国内保险业务的开展时间不长，缺乏正确的了解。另一方面保险从业人员鱼龙混杂，水平也参差不齐，忽悠了不少无辜群众购买了不实用的保险。更有很多人对自己所购买的保险理赔范围都不清楚，购买了几十年保险最后却发现无法理赔，更是加剧了这种误解。
维基百科上对于保险的定义如下：
保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。
其实通俗地讲，就是一旦加入某个团体，就“一人有难，大家平摊”，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。
保险首先是一种保障，保险也是一门生意。想更透彻的了解保险是怎么一回事有一个不错的典故：《盘子的故事》，可以快速入门保险。
保险的作用
保险最大的作用就是提供保障：
1. 发生意外时，给家庭提供重新振作的机会。
2. 减轻重疾、住院情况下的家庭负担。
3. 为步入老年的个人、家庭提供经济补充。
除此之外，保险还具有有限的避债功能。不过这一功能相当有限，所以不建议把它作为购买保险的主要目的。
保险的分类
保险的分类很多，但由于今天只是保险的第一篇，所以我对其分类划分的粗犷些。保险主要可以分成两种：消费型和投资型。
顾名思义消费型保险以保障为主，没有任何投资价值。像意外保险就是一种消费保险，除非意外真实发生，不然你的购买资金就“浪费”掉了。
而投资型保险，比如分红型寿险。除了兼具保障功能外，还附带了理财功能。当然投资型保险一般都涉及低风险投资，所以收益不高。那么为什么还会有这样一种类型的保险呢？个人认为其主要原因有两点。很多人觉得为了一个小概率事件而投保“不划算”。如果小概率事件没有发生，那么这些钱等于是一种“浪费”。所以投资型保险的切入点就是这一类客户。还有另一种说法：投资只要拉长年限，比如连续投资20年、30年，那么赚钱是一个大机率事件。即使你是在投资高风险的股票时这个理论也同样有效。那么为什么很多玩了几十年股票的投资者并没有赚到钱呢。因为股票投资者都有择市倾向，要追求所谓的低买高卖，但结果往往是追高低抛。投资型保险由于其合同中的约定，保证了投资的连续性，所以收益往往可以得到保障。
血泪经历
说点血泪史，可以引以为戒。我对保险一直没什么偏见，所以当有第一份工作时就觉得要给自己购买足额的保险。恰好那时由于办理了第一张信用卡，自然接到了不少银行的推销电话。其中也不乏推荐保险的。那时我基本是来者不拒，购买了一份保额为20万元的意外保险，一份30年年限，保额为10万元的大病+住院保险。自觉保险意识不错，还为此得意了好一会儿。直到谈恋爱时遇到了岳父——从业30年的保险精算师。那份20万元的意外保险到也算了，按岳父的说法是至少可用。那份保额为10万元的大病可是被岳父一阵好说，重点就是一句，如此高的缴费下，竟然只有10万额度，看哪个大病够用。更惨的是，已经缴了10年，断缴已经不那么划算了。
对了，还有一点忘了说了。那份10万元的保险在缴费的10年间，保险代理人换了3次。然后又是一家小保险公司的产品，中间又被兼并过一次。虽然保障仍然存在，但那换一次公司、换3次代理人可真是折腾不起，现在这份保险反正让我觉得有点后娘养的，有人管，但没人爱。郁闷致极。
如何购买保险
说了这么多，主要是为了介绍保险购买的几个重点：
选择大型保险公司。正如我在自身经历中所说的那样，小公司的保险虽然保障总是存在的，但那种有人管没人爱的感觉还是让人感觉不爽，也许最终理赔时还会有点波折。所以最好还是不要买小公司的保险。
首先还是消费型保险。因为每个人买保险的资金都是有限的，最重要的还是如何在有限资金的前提下做到足额的保障。很多投资型的保险缴费很高，但保障很少。而要达到足额的保障，投资型的保险往往保费很贵。另一方面，保险的投资方式一般风险很低，所以收益本就一般，再加上保险从业人员的提成，保险公司自身运营的管理费用等，你的保费真正用于投资的钱真心不多。可以自己计算一下，你所交保费的收益实际上最终给你也就是总收益的零头而已。到不如选择消费型保险获得足额保障，然后把多余的钱购买基金等投资产品做长线投资。
选择靠谱的保险代理人。在选择大型保险公司之后，也要选择长期从事保险工作的代理人。一来业务靠谱些。二来也避免像我一样换了N个代理人，最重变成没人管的“三无人员”。
尽早购买。很多保险，如重疾、寿险。越早购买保费越低，故也能用越少钱，得到更大的保障。而且很多保险也必须在50岁、60岁之前才可以购买。
意外险 > 重疾险 > 寿险 > 分红险。保险购买的优先级原则是：优先转移家庭无法承受的风险；优先转移发生概率相对大的风险。对于一个正步入轨道的家庭而言，成员的意外、大病都是不可承受的风险。所以应优先购买。
先大人后子女。很多家庭爱子心切，给子女购买了大量的保险，给自己什么也没买。等到夫妻双方中的某一人出现点意外时，突然发现之前买的那些保险没一个能用的。所以买保险请优先保证成人，因为他们才是家庭无法承受之风险。
最后我想以为一句话来结束今天这贴：
保险存在的目的不是因为有人要走，而是因为有人要继续活下去。