起底汽车金融黑暗产业链：枪手骗车、中介造假、二抵销赃，卷走数亿利润

2016年10月的一天，乐富旗下的车贷业务线经理，把杨超叫到办公室：“开展一年的车贷业务暂停了，现有人员需要转岗。”

据杨超透露，主业为支付的乐富，在2015年10月开始涉足汽车金融。

仅一年的时间，乐富尝鲜似的车贷业务彻底停摆，只留几个人追车善后。

他们的业务分两条线，二手车抵押贷款和新车消费贷款。前期市场主要放在河南、山东等地。

据杨超介绍，整个乐富车贷部门，人员只有6个人。“我负责二手车、一个女生负责新车、一个复审、一个经理，还有一个评估师，和一个主管。”

刚开始，大家都以为车贷是一个风险系数极低的金融业务。

“车都在车管所抵押，客户还不起钱，大不了把车卖了。”杨超说。

但他们远远低估了车贷江湖的水深莫测。

风险在2016年初，集中爆发。

“我们放了1亿元的贷款，70%以上出现了逾期或者不还款。”70%，这么惨烈的数据，是杨超万万无法料到的。

“而30%-40%的人，还了一两期之后就完全不还了。”

乐富公关对此事的回应很有意思：“车贷业务和乐富支付没有关系，只是乐富的一个子公司。”

在2015年前后，尝试进入车贷的公司远不止乐富一家。

网贷之家的《2016互联网汽车金融白皮书》中显示，2015年下半年到2016年上半年，至少有1070家P2P平台有涉及车贷业务。

也就是说，网贷行业大约一半的平台入局车贷，这还不包括非网贷的入局者。

而到了2018年，只剩下112家网贷平台还在坚持。

死亡率高达90%。

“死亡的大部分原因，是忽视了风控问题。”杨超称，要么不懂，要么不重视。

“很多平台，就是活生生被骗车骗贷者吞噬的。”从事骗贷行业多年的赵晔，深知其中的水深和复杂。

广西边境山区，一辆被骗的车被藏在养牛厂。

由于地域性强和重线下两个特点，汽车金融的骗贷群体，并未形成如医美分期骗贷一般的大中介、全国性组织。

但这是一个庞大而周密的产业链，所有的人配合得天衣无缝。

成单一笔的单价极高，几万到几十万不等，“值得去铤而走险”。

直到现在，杨超仍不确定那“30%-40%不还款”的人里，有多少是枪手来骗车的。

在汽车金融还没有火热之前，骗车的产业链，主要集中在传统的租车领域，如神州租车、一嗨租车这些平台，还包括遍布全国的数万家中小租车店。

“信租会”一直在收集骗车骗贷群体的“灰名单”。

成立不到三年时间里，他们就收到了超过2000台车辆被骗的信息。粗略统计，这些车辆价值至少在4亿以上。

随着汽车金融的崛起，车抵贷、新车分期购、二手车分期、融资租赁这些新模式，变得极度火爆，融资不断。

汽车金融增加了很多新玩法：比如，用户可以将车抵押给平台，然后贷出一笔钱来，这被称为车贷；

还有一些用户购买新车的时候，可以分期，只需要极少的首付款，就可以将车开走，这叫新车分期。

而骗车骗贷的产业链，也乘风而上，钻着各种模式的漏洞，迎来了难得的狂欢。

从枪手到中介，再转向车贩和经销商，这条黑色而冒险的产业链，开始吸食汽车金融的巨额利润。

“你去网吧喊一声，有没有想赚钱的？就会有一两个人跟出来。”王闯说。

王闯在汽车租赁行业深耕多年，曾多次协助警方抓到过骗车团伙，目前是深圳一家专为汽车租赁公司提供风险防控服务的公司合伙人。

他把骗车骗贷的产业链分解成了五个角色：枪手、联络者、中介、经销商、二抵公司。

在网吧招呼人的，是联络者，那些跟着他们出来的，就会被养成枪手。

“枪手”就是负责租车的人。

没有稳定工作、没有稳定经济收入、受教育水平多在初中以下、有一项不良嗜好，多为85后、90后，是王闯总结出的枪手人群的四个特征。

“比如说有好色的，有好赌的，有好毒的，或者是其他乱七八糟的，他肯定会有一项不良嗜好，哪怕是沉迷于网络。”王闯说。

除了去网吧拉人之外，各种线上的QQ群、微信群、贴吧、论坛是联络者们发展枪手更为常用的途径。

一个微信群里，有人在发布信用卡相关信息，以此来招徕潜在枪手。

“他们会在网上发布各种各样的消息，类似于像骗银行贷款，办信用卡，个人贷款之类的，就是让你短时间之内可以获取很多的钱。”王闯介绍。

这是一件并不难的事，联络者的“猎物们”大多都混迹网络，只要找到他们，就能投其所好。

一家总部位于深圳的租车公司法务人员告诉一本财经，有的联络者会在网上论坛或者群里发布色情信息，吸引猎物过来。

猎物一旦过来，就开始“养枪手”。

赵晔曾经亲自“养过”3个枪手。

“吃喝玩乐几天后，就能取得他的信任。”赵晔称，接下来就带着枪手去租车，说玩起来方便，谎称自己忘带身份证什么的，用他的身份信息租辆车，然后将车偷偷开走。

有时候，赵晔也会采取威逼利诱的方式，比如带他去嫖娼喝酒，“然后欠下巨额的嫖资，强迫他去租车抵债。”

多次和骗车者打过交道的石家庄租车行老板赵爽，还见过更直接的，“骗子在网上和枪手谈好价钱，租一辆奥迪给5000，然后到指定地点交车。”

等真到了地方，会突然有人跑出来，把枪手打倒在地，骗子开车扬长而去，枪手则钱车两空，“他甚至连骗子长什么样都不知道”。

但并不是所有的枪手都是“傻白甜”，职业枪手在这个链条中同样存在。他们往往欠下高利贷，无力偿还，就铤而走险，走上骗车的道路。

他们会在各种汽车抵押群里接活，以车价的10%作为报酬，去各个平台将车骗出来，然后交给上游的联络者。

在王闯眼里，一个聪明的猎手，会同时控制四五个猎物。

这些所谓的“枪手”，大都处于穷困潦倒的边缘，或困于黄赌毒的泥潭中，是极佳的猎物。

而中介就如猎手，步步设套，将猎物掌握在股掌之间。

这出骗车大戏，就此拉开帷幕。

枪手来了，一场紧张的较量才刚刚开始。

枪手填写好资料，如果通过审核后，只需要支付一笔租车押金或很少的新车首付款，就能把车开走。

“乐富车贷当时的风控规则太简单了。”杨超称，整个车贷业务部门，他们仅有5个人，当时只设置了两名风控人员，负责审核客户资料。

而杨超，就负责“新车分期贷”的风控审核。

“我们只看客户的两证一卡（身份证、驾驶证、银行卡），还会要求银行流水、工作证明和亲友电话。”杨超称。

一般是，枪手会提供真实的两证一卡，但银行流水、工作证明及亲友电话等，则由中介来负责伪造“包装”。

杨超经手审核过的银行流水，“（假的）非常多，占了80%多。”

“这种流水，其实已毫无含金量了。”赵晔称，他们找了几个专门制作假银行流水的公司，四大行、月流水2万的单子，半年价格是280元，一年价格为360元，且有“80以上通过率”。

某宝卖家提供给一本财经的伪造银行流水单，这样的店在某宝有很多。

“伪造账单的工具，早进入3.0时代，完全可以以假乱真，很难察觉。”赵晔称。

而工作证明更加简单。

“我找个一个公司，可以批量制作工作证，一张的工本费只需要10元。”赵晔称整个事件周期只需要半天。

而这个骗贷的过程中，内外勾结依然是难以回避的问题。

“一些我们的销售，为了业绩，还帮着客户提供或者掩饰其假的银行流水。”杨超说，他们发现之后，去和销售说，“他还坚持是真的。”

“但领导似乎对真假并不在意。”杨超称，为了加快业务规模，需要提交的银行流水时间跨度,从一年缩减到半年，电话审核也从同事、亲友，简化成只需打给亲属核实。

为了急速冲量，风控部门越来越边缘化。

“市面上所有的人都在往前冲，你不可能收缩。”杨超称，正是这种冲刺市场的心态，让车贷业务线，从一开始就注定了失败收场的结局。

枪手拿到车之后，精彩的故事，才刚刚开始。

赵晔会迅速寻找下家，将车处理变现。

“但你不能马上不还款，要还一两期。”赵晔称，这么操作的方式，第一是为了留足时间处理车辆，第二是为了不让平台察觉是“骗车”，放松警惕。

在贷后处理方式上，逾期和骗车，是完全不同性质的情况。

客户有过还款记录，在国内目前法律界定模糊的情况下，大多数按经济纠纷处理，难以定性为诈骗。

乐富车贷正是如此的遭遇，“前几个月还都会还”，到第四个月，逾期立马上升，集中爆发。

据杨超估计，一期不还“纯骗车”的比例在10%左右，30%-40%的人是还几期后不还，而70%以上，都出现了逾期或不还款的现象。

如此估算，乐富车贷放出1亿左右的贷款量，无法收回的至少在5000万以上。

“这些赃车都销往哪里？全都是二抵公司。”赵晔称。

“目前汽车金融领域最大的难题是什么？”

“二抵公司。”微贷网创始人姚宏面对一本财经的采访时称。

据多位车贷行业的资深人士透露，目前，山东、河南、河北、江苏等地，是二抵公司最猖獗的地区。

什么叫二抵？

客户将车抵押给借款平台之后，通常会装上GPS后，可以再次开走；但他们可能为了更多的钱，将车再次抵押给其他的借款平台，这就是所谓的“二抵”。

那些骗来的车辆，绝大多数都被中介卖给了二抵公司，获得变现。

赵晔称，他拿到车之后，就会开始找关系好的“二抵公司”，开始销赃。

一个微信群内，专营抵押车的人在发消息收车。

如果是个人车辆，目前市面上的行情是，二抵公司会以车实际价值的30%购买。

经过一段“时间沉淀”后，二抵公司再以50%的价格，卖到市面上去，赚取20%的差价。

如果是公司牌照的车辆，处理流程就变得有意思多了。

抵押公司会收购一套二手事故车的手续，把汽车原有的标识号码磨去后，直接给偷来的车来一次彻底的“改头换面”。

“一套完整的手续，只要1500元。”在连云港专做造假手续的小冰称。

这个完整套装，包括“大架号、发动机号、铭牌、玻璃码、车牌、登记证书、行驶证、年检贴、环保贴、保险贴、购置”在内共11项的全套汽车套号手续。

这套手续，“自有设备完全可以造出来，和真的几乎一样。”

“因为是套牌车，所以一般二抵公司只愿意付车原价的20%来购买。”小冰称。

小冰在朋友圈叫卖套牌手续和银行流水。

“车越高端，赚得越多。”赵晔称，比如30万的一辆车，枪手能拿到10%，也就是3万；中介能拿到20%，到手6万；二抵公司最后卖掉车，也能赚6万。

一辆车的利润，被产业链上的所有人分割殆尽。

“一个团伙作案，只需要三五天的时间，从北京、路过石家庄、邯郸，再转入山东，一路骗下来，最后能把十多辆车开到江苏，进入抵押市场处理掉。”王闯说。

“最赚的一次，我们利用3个枪手，游走在多个城市，骗出来十几辆车，转手就赚了百万。”赵晔称，这是一门暴富生意，“在这个圈子混，拼的就是胆子大，下手狠”。

赵晔说，这个圈子都是亡命之徒。

故事，还并未结束。

“一抵、二抵，现在三抵、四抵都开始出现了。”赵晔称，整个车贷江湖，开始变得越来越黑暗混乱。

一般车到了二抵公司手里，他们会迅速把CPS的信号屏蔽器放到车上，或者直接将GPS拆除。

此时，车辆信号消失，难觅踪迹。

有些更高明的二抵公司，还会为赃车“买一套事故车的手续”，原先的车辆就人间蒸发了。

即使找到了车，收车人还要面临一场恶战。

“二抵公司一般都是在当地有一定实力的”，曾在海南从二抵公司手里收回31台被骗车辆的张力告诉一本财经。

收车人和二抵公司之间，就不得不面临残酷的终极之战——抢车。

“在这个江湖里，抢车大战无法回避，且经常有过激事件，刀光剑影那是常事。”赵晔称。

在郑州，催收员罗天成就曾遭遇过一场恶战。

“客户将GPS拆除，拿车去二次抵押了，我们跟踪了好几天才找到车。”罗天成说，他们一行三人，组成一个收车小分队，准备将车偷偷开走。

“刚走进车，就看到客户带着二抵公司十几个人围了上来，还拿着砍刀。”罗天成3人吓得赶紧往车里钻。

对方将车团团围住，拼命敲玻璃，扬着砍刀叫嚣着让他们下来。

“下去就死定了。”罗天成一行知道，只能杀出一条血路。

他们启动车辆，几次试图开动，但对方死都不让。

“僵持了20分钟，最后我们冲出去了，但也撞伤了他们的人，整个过程太血腥、太残酷了。”这之后，罗天成再也不敢去收车。

“追车就是一场生死战。”信租会的CEO百晓生称。

他们曾经派出十辆车，在高速路上上演惊魂追车战，两头围堵，才将被骗的车辆逼停；

他们也曾在广西边境拦过即将逃离到老挝的一辆路虎，“差10分钟就要出境了”；

他们还曾动员近30人，翻入围墙，动用大吊车，才将被骗车辆从二抵公司的院子里“吊”出来。

2017年5月，河南郑州郊区，租车公司用吊车将被困于二抵公司的车辆追回。

而双方，经常有紧张对峙的时候，“一旦动手，就很被动，可能收车就被定义为抢劫。”为此，信租会每次都会给收车人员上保险。

“收车员实在是一个高危职业。”罗天成称，收车员恐怕是催收行业中，最危险的工种。

车贷江湖几时休？

这其中，有黑暗链条的无孔不入，但也有汽车金融为了急速冲量，放松前端风控的问题。

像乐富车贷这样的轻言上阵者太多，才导致这条黑暗产业链的极度繁荣。

车贷江湖，恐怕不能只靠暴力的催收和收车。

只有收紧入口，控制前端风险，才能斩断这条产业链的源头……

（应受访者的要求，文中部分人名为化名）

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